| 姓名 |
洪品絜(Pin-Chieh Hung)
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畢業系所 |
產業經濟研究所 |
| 論文名稱 |
論消費者債務清理條例之債務清理程序先行-以卡債族之消費者保護為中心
(The procedure of The Consumers Debt Clearance Act：Focus On Consumer Protection)
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| 摘要(中) |
現代社會交易行為中，新型態的支付工具－信用卡，已佔有不可或缺的地位，而在臺灣亦是如此。但卻意外的在2005年產生雙卡風暴並席捲全台，產生許多卡債族，進而引發一連串金融社會問題，然而，於當時消費者僅得依現有破產法之相關規定為債務清理，但破產法卻將有廣大債務清理需求之債務人拒於保護的大門外，也因如此，促成立法機關於2007年制定消債條例並於2008年正式施行。
消債條例施行至今，已走過八個年頭，而依司法院以及法律扶助基金會之統計資料顯示，前者之數據說明進行前置協商程序、聲請更生、清算程序之卡債族人數，除於施行之該年度為高峰外，至今每年平均僅約有一萬六千之聲請人數，然而，將此些聲請人數與實際卡債人數相比，仍為冰山一角；後者之數據顯示部分的卡債族，沒有任何管道得知現行之債務清理機制，甚或是完全不知有消債條例，足以提供其為債務清理。由此可見，仍有部分卡債族是無法受消債條例之保護。在金融機構方面，為因應消債條例之實行，除改善其本身之授信、風險管控、不良債權處理等內部查核機制外，對外則採取消極不主動之態度，將兩者綜合觀之，將使得立法者之為債務清理美意無法順利傳達。在另外一方面，債務清理法制乃為現代先進國家之必備法規範之一，而我國之消債條例等相關法制，乃係參酌美國之《聯邦破產法典》、預防濫用破產暨消費者保護法案以及日本民事再生法為制定。然而，為配合本文之需求，將以美國作為外國立法例之參考主軸。
因此，為緩解消債條例無法使部分卡債族受到保護之現象，以及全面性提升債務清理程序中之消費者保護，本文乃透過修正現行信用卡定型化契約範本以及信用卡定型化契約應記載不得記載事項之不足部分，將原先被排除於外之債務清理三大機制，明訂於信用卡定型化契約範本以及信用卡應記載不得記載事項中，以此方式，得以強制使用定型化契約為辦卡之金融機構，能確實將消債條例中所提供之債務清理機制傳達消費者。此外，為從根本層面，提供消費者正確之個人財務及消費信用之概念，本文將希冀導入美國預防濫用破產暨消費者保護法案中之消費信用諮詢及個人財務管控教育課程概念於我國消債條例中，以維真正的經濟重生。 |
| 摘要(英) |
In 2005, Credit card and Cash card crisis had a huge impacted on Taiwan′s financial markets. The crisis not only effected socio-economic, but also people realized that laws alone don’t solve the problems. Therefore, the event invoked “The Consumers Debt Clearance Act” in 2007 and was enacted in 2008.
According to Judicial Yuan, the statistic showed that except from 2008, the average number of applicants for the past eight years was sixteen thousands, which is a lot less then the actual numbers of Taiwanese in credit card debt. Surprisingly, the research from the Legal Aid Foundation showed that some of the Taiwanese carrying credit card debt had no information about the procedure of The Consumers Debt Clearance Act. But on the other hand, the legislation has been one of the most important laws in developed countries. Hence, the thesis referenced Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005, United States Bankruptcy Code chapter 7 and 13.
To increase the debtors’ understanding of The Consumers Debt Clearance Act, the thesis will present two solutions to this case. First to amend standardized contracts and second to revise The Consumers Debt Clearance Act by referencing Pre-Petition Consumer Credit Counseling and Financial Management Instructional Courses of Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005. |
| 關鍵字(中) |
★ 雙卡風暴
★ 消費者債務清理條例
★ 債務清理程序
★ 消費者保護
★ 定型化契約範本
★ 定型化契約範本應記載不得記載事項 |
關鍵字(英) |
★ Credit card and Cash card crisis
★ The Consumers Debt Clearance Act
★ The procedure of The Consumers Debt Clearance Act
★ consumer protection
★ standardized contracts |
| 論文目次 |
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍及研究方法 2
第三節 論文架構 5
第二章 實務調查 7
第一節 研究問題之提出 7
第二節 以金融產業之立場分析暨卡債族之觀點看待現行消費者債務清理條例之實行 8
第三節 小結 9
第三章 我國債務清理法制發展之進程 11
第一節 金融市場脈動與債務清理法制之催生 11
第一項 雙卡風暴對我國金融市場之影響 11
第二項 雙卡風暴與債務清理法制之連動 13
第二節 從破產法到債務清理法之新風貌 13
第一項 破產法之慢速成長 14
第二項 債務清理法草案之誕生 15
第三項 2015年債務清理法修正草案之內涵 16
第三節 消費者債務清理條例之變革及內涵 18
第一項 消費者債務清理條例之變革 18
第二項 消費者債務清理條例之內涵 19
第一款 通則 19
第二款 更生程序 21
一、 更生程序之聲請與開始 22
二、 更生程序之可決與認可 25
三、 更生程序之履行及免責 29
第三款 清算程序 30
一、 清算之聲請及開始 30
二、 清算財團之構成及管理 32
三、 清算債權及債權人會議 34
四、 清算財團之分配及清算程序之終了 36
五、 免責及復權 37
第四款 協商程序 40
一、 協商程序之意義 40
二、 九五協商機制 41
三、 2012年修法前之前置協商程序 42
四、 2012年修法後之前置協商程序 42
第三項 消費者債務清理條例之應用 44
第一款 制定消費者債務清理條例前卡債族對於債務清理之緩解之道 44
第二款 制定消費者債務清理條例後卡債族對於債務清理之應用 44
第四節 小結 45
第四章 美國立法例之借鏡－美國預防濫用破產暨消費者保護法案暨美國聯邦破產法典 47
第一節 美國聯邦破產法典之沿革 47
第二節 美國預防濫用破產暨消費者保護法案 48
第一項 成就預防濫用破產暨消費者保護法案之因素 49
第二項 預防濫用破產暨消費者保護法案之內涵 51
第三節 美國聯邦破產法典第七章清算程序 54
第四節 美國聯邦破產法典第十三章有固定收入之個人重整程序 56
第五節 小結 63
第五章 信用卡債務清理程序與消費者保護之關係 65
第一節 消費意識抬頭與消費者保護法之誕生 65
第二節 債務清理機制為消費者保護之一環 66
第三節 信用卡消費者保護之相關規定 69
第一項 信用卡消費者保護之明文 71
第一款 定型化契約之緣起 71
第二款 定型化契約之定義與性質 71
第三款 定型化契約之特色與功能 73
第四款 契約自由原則與契約正義之調和 74
第二項 信用卡消費者保護之內涵 75
第一款 定型化契約之適用範圍與規範主體 76
第二款 定型化契約之功能與成立要件 77
第三款 定型化契約之適用原則 79
第四款 定型化契約條款之行政規範與適用範圍 81
一、 定型化契約之行政規範 82
二、 定型化契約條款之司法控制 82
三、 定型化契約條款之審查 83
四、 定型化契約條款之一部無效或全部無效 83
第五款 現行信用卡定型化契約 84
一、 現行信用卡定型化契約之介紹 84
二、 現行信用卡定型化契約之不足 85
第三項 信用卡契約之應記載不得記載事項 86
一、 現行信用卡契約之應記載不得記載事項之介紹 86
二、 現行信用卡契約之應記載不得記載事項之不足 87
第四節 小結 88
第六章 債務清理程序中消費者保護之解決之道 89
第一節 信用卡定型化契約範本及應記載不得記載事項之試擬 89
第二節 條文與增訂理由 92
第七章 結論 100
參考書目 104
附表一 地方法院消債聲請事件新收件數統計表 108
附表二 地方法院消債聲請事件終結情形及裁准比例統計表 109
附表三 地方法院消債事件聲請免責及不免責原因分布統計表 110
附件一 信用卡定型化契約範本 111
附件二 信用卡定型化契約應記載不得記載事項 123 |
| 參考文獻 |
(一) 中文專書
1. 毛慶生、朱敬一、林全、許松根、陳昭南、陳添枝、黃朝熙合著，《基礎經濟學》，華泰，2007年3月。
2. 林益山，消費者保護法，五南書局，2008年8月。
3. 林孜俞, 余文恭, 張莞萱《卡債族重生寶典 :看懂「消費者債務清理條例」內文的自救手冊 》，新北市 : 敎育之友文化，2008。
4. 范瑋真，《破產法與消費者債務清理條例》，臺北市：大華傳真，2008。
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7. 張登科，《消費者債務清理條例》，自版，2008。
8. 許士宦，《債務清理法之基本構造》，臺北市：元照，2009。
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10. 陳榮宗，破產法，三民書局，1994年2月。
11. 陳計男，破產法論，三民書局，2006年7月。
12. 陳計男，消費者債務清理條例釋論，三民書局，2008年9月。
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14. 陳猷龍，民法債編總論，五南，2003年9月。
15. 曾品傑，財產法理與判決研究(一)—消費者保護法專論(1)，元照，2007年9月。
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17. 詹森林，民事法理與判決研究(三)，2003年8月。
18. 楊淑文，《民事實體法與程序法爭議議題》，臺北市：元照，2010。
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23. 劉俊麟、劉俊良，《消費者債務清理條例》，臺北市：書泉，2008。
(二) 英文專書
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2. TERESA A. SULLIVAN, ELIZABETH WARREN & JAY LAWRENCE WESTBROOK , THE FRAGILE MIDDLE CLASS : AMERICANS IN DEBT 27(2000)
(三) 期刊論文
1. 鄭有為，「理性選擇」或「非理性選擇」？－論我國消費者債務清理條例的二元選擇機制，法令月刊第67卷第四期，2016年四月。
2. 許仕宦，破產程序之再生機能-回應鄭傑夫法官「破產事件之處理程序」，月旦法學雜誌第93期。
3. 許仕宦，消費者債務清理之協商、更生與清算程序，台灣本土法學雜誌，2008年1月。
4. 沈冠伶，從德國法之立法趨勢評析我國消費者債務清理條例－基於債務人與債權人利益平衡保障之觀點，台灣本土法學雜誌，第102期，頁49-96。
5. 鄭有為，論非自願性破產，收錄於氏著「破產法學美麗新世界」，元照出版，修訂三版，2012年9月。
6. 詹森林，最高法院與定型化契約法之發展-民法第247條之1之裁判之研究，政大法學評論，第94期，2006年12月，頁10。
7. 詹森林，消費者保護法之定型化契約最新實務發展，月旦法學雜誌，第91期，2002年12月，頁28。
8. 劉春堂，一般契約條款之解釋，法學叢刊第23卷第二期，1985年8月。
9. 詹森林，定型化契約條款效力之規範－最高法院90年台上2011號、91年台上2220號、92年台上39號判決之商榷，律師雜誌第293期，2004年2月，頁21-24。
(四) 學位論文
1. 石娟娟，論民法定型化契約規範之適用，輔仁大學碩士論文，2002年7月。
2. 杜唯碩，「以雙卡債務為出發點論消費者債務清理條例之適當性」，世新大學碩士論文，2010。
3. 吳儼修，涉外消費性定型化契約準據法之研究，國立台北大學碩士論文，2008年。
4. 沈仙仁，論台灣高速鐵路旅客運送定型化契約，國立東華大學碩士論文，2010年1月。
5. 林靜嫻，「論擔保物權在我國消費者債務清理條例之地位—兼論自用住宅借款特別條款」，國立中央大學碩士論文，2008。
6. 林學良，「更生程序前置主義—從我國個人債務清理法制施行成果調查暨更生方案實證研究談起」，國立中央大學碩士論文，2010。
7. 范嘉紋，「消費者與金融業者間消費借貸爭議之解決機制 —以雙卡利率與消費者債務清理條例為中心」，輔仁大學碩士論文，2011。
8. 范玉梅「「消費者債務清理條例」之消費金融退場機制－對銀行消費者貸款之影響與授信政策因應之道」，國立中央大學碩士論文，2010。
9. 陳捷人，論後金融海嘯時代消費者債務之整理-以消費者債務清理條例為中心，國立政治大學碩士論文，2012年1月。
10. 曾傑，「論個人債務清理之免責制度－我國「消費者債務清理條例」與美國聯邦破產法第五、七、十三章之比較研究」，國立中正大學碩士論文，2008。
11. 張光良，「消費者債務清理條例對金融產業的影響及其因應」，輔仁大學碩士論文，2011。
12. 陳信助「從消費者保護觀點論信用卡持卡人之契約義務」，輔仁大學碩士論文，2008。
13. 彭雨筑，「論員工薪資債權於破產法上之優先受償順位」，國立中央大學碩士論文，2011。
14. 賴文琪，「論破產免責制度－美國聯邦破產法典為核心」，國立中央大學碩士論文，2005。
(五) 網路資料
1. Westlaw
2. U.S. Code
3. Judicial Business of the United States Court,2004 Annual Report of the Director
4. 月旦法學知識庫
5. 立法院法律系統
6. 司法院全球資訊網
7. 行政院消費者保護會
8. 全國法規資料庫
9. 法源法律網
10. 金融監督管理委員會銀行局
11. 財團法人法律扶助基金會
12. 台灣碩博士論文知識加值系統
(六) 其他
1. 安怡芸，消費者債務清理條例之更生程序相關問題研析，立法院法制局專題研究，2011年11月。
2. 李禮仲，建構我國消費者債務清理法制之芻議，財團法人國家政策研究基金會研究報告，2007年1月
3. 林姿儀，回顧2005年-2006年之台灣卡債風暴，國政研究報告，2006/11/13。
4. 林安妮，債清法翻修 訂禁奢條款，經濟日報A18版，2016/4/15。
5. 消費者債務清理條例立法總說明。
6. 鄭有為，當我破產時，中國時報A15版，2006/3/17。
7. 辦理消費者債務清理條例應行注意事項。 |
| 指導教授 |
鄭有為、黃宏全
|
審核日期 |
2016-7-12 |
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