| 姓名 |
陳珮文(Pei-wen Chen)
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畢業系所 |
產業經濟研究所 |
| 論文名稱 |
台灣第三方支付法制化的必要性與發展思考─以美國PayPal與中國支付寶為例
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| 摘要(中) |
隨者電子商務蓬勃發展，健全的網路金流系統為不可或缺的一環，而近年來第三方支付逐漸受到重視，國際上行之有年的第三方支付平台以美國的PayPal以及中國的支付寶為代表，前者為提供金流服務之資訊公司，後者為兼營支付服務的電子商務平台，由於第三方支付服務涉及金融管制、資訊安全、消費者保護等多面向的監理管制，歐美各國對第三方支付服務皆發展出一套監管規範，中國亦於2010年制定《非金融機構支付管理辦法》，反觀我國第三方支付服務雖在業界已行之多年，但礙於現行法規範，致使第三方支付的發展受到諸多限制。
因此本文首先欲從國際上第三方支付的發展著手，輔以比較法的觀察，探討我國是否在調整既有規範框架下，一方面可以讓第三方支付服務的發展順利進行，另方面又可以達到監督管制的效果而達到雙贏的局面，抑或是必須量身制定第三方支付專法較為合適，此外本文再進一步分析第三方支付的發展趨勢，並探討第三方支付在我國發展的效益，最後借鏡國際上的經驗並給予建議，期盼我國在未來制定第三方支付專法的過程中能夠更加謹慎。
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| 摘要(英) |
With the advanced development of e-commerce, the complete funds system has become the necessarily important part.
Third-party payment has received considerable attention in decade, while Paypal(U.S.A) and Alipay(China) has been considered as the most well-known payment system. Paypal is an independent funds system, while Alipay is the payment system of shopping network(Taobao).
In order to regulate third-party payment issues, both U.S.A and China enacted related laws and regulation such as 《Uniform money service act》 、《The Implementation of the Administrative Measures for the Payment Services Provided by Non-financial Institutions》.
In Taiwan , third-party payment has developed for a long time. However, it has been limited by 《The Banking Act of The Republic of China》and《Act Governing Issuance of Electronic Stored Value Cards》. Thus, it is hard to be innovatively and vigorously developed.
The study will firstly introduce the development of third-party payment in US and China, and particularly focus on comparative law. Secondly , the situation of third-party payment in Taiwan will be analyzed, the possibility and necessity to amend related laws and regulation to regulate third-party payment or to set up a specific law to manage and control it will be discussed. Finally, it offers some practical suggestions from international experience, which could be expected as the reference for the the executive branch and future policy.
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| 關鍵字(中) |
★ 第三方支付
★ 電子商務
★ 信託付款服務
★ 金流 |
關鍵字(英) |
★ Third-party payment
★ E-commerce
★ Escrow Service
★ Money flow |
| 論文目次 |
摘要 i
Abstract ii
誌謝 iv
目錄 v
表目錄 viii
圖目錄 ix
第一章 緒論 1
第一節 、研究動機 1
第二節 、研究方法 2
第三節 、研究架構 2
第二章 電子商務的發展 4
第一節 、電子商務的定義 4
第二節 、電子商務的發展與特性 5
第三節 、電子商務的經營模式 6
一、 企業對企業(Business to Business，B2B) 6
二、 企業對消費者(Business to Consumer，B2C) 6
三、 消費者對企業(Consumer to Business，C2B) 6
四、 消費者對消費者(Consumer to Consumer，C2C) 6
五、 離線商務模式(Online to Offline，O2O) 7
第四節 、電子商務的金流 7
第五節 、電子商務安全 8
第三章 第三方支付 10
第一節 、第三方支付的概述 10
第二節 、第三方支付交易流程和金流模式 14
第三節 、第三方支付業者的經營模式 15
一、 獨立經營金流服務的資訊公司 15
二、 兼營支付服務之電子商業平台 16
三、 銀行兼營第三方支付與網路商城 16
第四節 、第三方支付的優勢 17
一、 降低買賣交易風險 17
二、 個人資料保護 18
三、 提供便捷跨境交易管道，產業國際化 18
四、 有利微型賣家創業 19
第五節 、第三方支付的風險 19
一、 可能被利用為不法資金洗錢管道 19
二、 系統遭駭客入侵的風險 19
三、 利息歸屬與會員帳戶餘額遭第三方支付業者挪用之 20
四、 消費者保護的問題 20
五、 第三方支付業代行銀行之職權 21
第四章 國際上第三方支付之現況說明 22
第一節 、美國PayPal 22
一、 發展背景 22
二、 營運模式 23
三、 支付模式 27
四、 主管機關與法律規範 29
五、 營運狀況 34
第二節 、中國支付寶 36
一、 發展背景 36
二、 營運模式 37
三、 支付模式 39
四、 風險控管 41
五、 主管機關與法律規範 42
六、 營運狀況與發展 43
第五章 台灣第三方支付產業現況 46
第一節 、第三方支付的萌芽與發展 46
一、 紅陽科技 47
二、 藍新科技 48
三、 綠界科技(現為歐付寶) 48
第二節 、面臨的問題與挑戰 50
一、 第三方支付在我國的合法性 50
二、 第三方支付服務業者信用卡代收單的合法性 51
三、 第三方支付儲值業務的合法性 53
四、 小結 62
第三節 、現況與發展 63
一、 金融機構跨足第三方支付產業 63
二、 非金融機構 66
第六章 台灣第三方支付法制化的必要性 68
第一節 、國際上第三方支付的規範 68
一、 第三方支付規範主體 68
二、 資金傳輸許可 69
三、 資本額 70
四、 風險控管 71
五、 金融管制 71
六、 洗錢防制 73
七、 消費者保護 73
第二節 、第三方支付專法動態 74
一、 經濟部版 75
二、 金管會版 78
第三節 、適用洗錢防制法有關金融機構之規定 80
第四節 、第三方支付服務業定型化契約應記載及不得記載事項 80
第五節 、小結 81
第七章 台灣第三方支付發展思考與建議 83
第一節 、第三方支付服務的效益 83
一、 交易擔保 83
二、 巨量資料 84
第二節 、未來發展 85
一、 競爭激烈 85
二、 兩岸電子商務交流 87
三、 離線支付(Onling To Offling)、行動支付(Mobile payment) 88
第三節 、啟示與建議 89
一、 借鏡中國經驗 89
二、 完善的監管制度 92
第八章 結論 101
參考文獻(按作者姓氏筆畫排序) 105
一、 中文專書 105
二、外文專書 106
三、中文期刊論文 107
四、外文期刊論文 108
五、調查報告 108
六、中文網路資料 108
七、外文網路資料 110
八、判決函釋 110
九、新聞報紙 111
附錄一 114
附錄二 117
附錄三 124 |
| 參考文獻 |
一、中文專書
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13.遲淑華、侍安宇，《我國銀行業從事行動支付業務之評估(上)》，存款保險資訊季刊第26卷第1期，2013年3月
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五、調查報告
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六、中文網路資料
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http://ecommercetaiwanservice.blogspot.tw/2013/12/2013_6835.html
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10.TWQ台灣支付網站，https://www.twq.com.tw/index.html
11.歐付寶網站「一址付介紹」，http://www.allpay.com.tw/Service/SellerStep01
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18.PayLink服務說明，http://mkt.ruten.com.tw/paylink/service/
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七、外文網路資料
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3.PayPal，https://www.paypal.com/us/webapps/mpp/mobile-apps
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6.About PayPal Financials，https://www.paypal-media.com/about
7.Paypal pos system，http://erply.com/paypal-pointofsale-instore-payment-retail-pos-integration-ipad-pos/?utm_source=Sendgrid&utm_medium=PayPal+Newsletter&utm_content=erply+paypal+link&utm_campaign=LikePOS
8.The PayPal money market fund is closing，https://www.paypal-community.com/t5/PayPal-Mobile-Other-Services/The-PayPal-Money-Market-Fund-Is-Closing/td-p/308134
八、判決函釋
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3.金管銀票字第09900373990號
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5.金管銀票字第09940004920號
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7.金管銀票字第10000043180號
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15.第三方支付法制作業說明，經濟部商業司新聞稿，2013年12月2日，https://www.moea.gov.tw/mns/Mobile/news/News.aspx?kind=1&menu_id=8671&news_id=35000
16.電子支付機構管理條例草案擬訂進度說明，金管會新聞稿，2014年5月12日，http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201405120003&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtable=News
17.第三方支付擬放寬小額匯兌，聯合新聞網，經濟日報，2014年4月21日，http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN10/8625139.shtml
18.第三方支付服務消費者保護機制，行政院消費者保護會新聞稿，2014年1月24日，
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19.消費者保護法部分條文修正草案，行政院法制三科，2013年5月27日，參考http://www.ey.gov.tw/News_Content5.aspx?n=875F36DB32CAF3D8&sms=7BD79FE30FDFBEE5&s=BD7C90E9F02DCF22
20.銀行與互聯網的博弈拉開帷幕─一個餘額寶引發的血案，搜狐財經，http://business.sohu.com/s2014/bao/
21.中國電商市場研究系列報導，移動用戶購物(3/3):行動購物2.0 轉帳、支付、行銷樣樣通，中國經貿網，http://www.taiwantrade.com.tw/CH/bizsearchdetail/78461/I
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| 指導教授 |
鄭有為、張明宗
|
審核日期 |
2014-7-16 |
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