| 姓名 |
范玉梅(Yu-mei Fan)
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畢業系所 |
產業經濟研究所在職專班 |
| 論文名稱 |
「消費者債務清理條例」之消費金融退場機制
－對銀行消費者貸款之影響與授信政策因應之道
(The Consumer Finance Exit Mechanism Of The Consumer Debt Clearance Regulation--The Effects Of Consumer Loan And The Solutions Of Loan Policy In Banks
)
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| 摘要(中) |
由於金融機構無限制擴張信用卡持卡人之信用額度，以及持卡人理財失敗或恣意浪費，導致2006年之卡債風暴。我國為解決因卡債族所造成之社會問題，於2007年7月11日公布、2008年4月11開始實施「消費者債務清理條例」，無異為卡債族帶來重建其經濟生活之希望。
本文目的係以「我國實施『消費者債務清理條例』之目的與動機」、「以各國實施消費者金融退場之機制來探討對經濟社會與金融之衝擊」、以及「我國實施消費金融退場機制後產生之影響」為主要之架構，藉以探討「消費者債務清理條例」對於金融機構所產生之影響，以當前信用卡授信政策之利弊，給予金融機構適當之建議，並且適時控制信用風險，以減輕「消費者債務清理條例」所產生之影響。
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| 摘要(英) |
Because financial institutions unlimited expanded the credit line of credit card holders and cardholders failed to manage money or wasted money, Taiwan credit-debt problems erupted in 2006.In order to solve society problems card debt clan caused, the government released the Consumer Debt Clearance Regulation on July 11, 2007 and implemented this regulation on April 11, 2008. Also, this regulation let the card debt clan have a chance to live.
The main structure of this article is the objective and motive of the Consumer Debt Clearance Regulation, discussing the impacts on economic society and finance by each country’s implementing the financial exit mechanism of consumers, and the influence of our country’s implementing the exit mechanism of consumer finance.
In addition, this article discusses the effects that the financial institutions generate due to the Consumer Debt Clearance Regulation. It gives the suggestion for the financial institutions, and properly control credit risks to mitigate the effects of the Consumer Debt Clearance Regulation by the advantages and disadvantages of the current loan policy of credit card.
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| 關鍵字(中) |
★ 清算
★ 卡債
★ 免責
★ 豪宅條款
★ 信用風險
★ 協商程序
★ 更生 |
關鍵字(英) |
★ liquidate
★ luxury apartment act
★ reorganization
★ card debts
★ negotiation procedure
★ credit risks
★ discharge |
| 論文目次 |
中文摘要 i
英文摘要 ii
誌謝 iii
目錄 iv
圖目錄 vii
表目錄 ix
第一章 緒論 1
第一節 研究背景與動機 1
第二節 研究目的與架構 4
第三節 研究流程 5
第二章 我國「消費者債務清理條例」實施重點 7
第一節 時代背景與動機 7
第一項 傳統消費性質之轉變 11
第二項 銀行所面臨的信用風險 15
第三項 「卡債族」的悲哀 23
第四項 銀行公會前置作業債務協商機制之探討 25
第二節 基本架構及內容探討 29
第一項 適用對象 30
第二項 要件 33
第三項 受限之範圍 37
第四項 協商機制之探討 49
第五項 擔保債權之效力 53
第六項 中止效力 56
第七項 防奢華條款 63
第三節 個人更生與清算之抉擇 66
第一項 更生及清算程序流程 66
第二項 更生與破產程序之比較 68
第三項 更生與清算之抉擇 72
第三章 各國消費金融退場機制 76
第一節 美國「自然人破產」之規定 77
第一項 美國聯邦破產法第七章清算型破產 82
第二項 美國第十三章有正常收入之自然人債務調整 85
第三項 評述 86
第二節 德國個人倒產制度 87
第一項 適用對象 88
第二項 成立要件 88
第三項 倒產三階段 89
第四項 評述 93
第三節 日本「民事再生法」 94
第一項 適用對象及要件 94
第二項 個人再生程序 95
第三項 住宅資金債權特別條款 97
第四項 評述 99
第四節 香港之「破產條例」第六章 100
第一項 香港破產條例之架構 100
第二項 設置目的 103
第三項 主要處理程序 115
第四項 評述 116
第五節 各國破產制度之評述 117
第一項 中止制度 118
第二項 擔保物權的限制 119
第三項 破產財團的範圍 121
第四項 倒產三階段 123
第五項 免責條款 124
第四章 金融機構對於「消費者債務清理條例」實施後之影響暨因應之道 127
第一節 對金融機構之主要影響 128
第二節 自用住宅特別條款－「豪宅條款」的妥協 130
第三節 信用卡監理制度 142
第一項 「信用卡業務機構管理辦法」 143
第二項 金融業者之債權保障 149
第三項 抵銷及抵充 151
第四節 金融業者因應措施 152
第一項 導入家庭經濟單位之審核模式 161
第二項 依消費習性設定風險程度 162
第三項 增加定期追踪持卡人信用之頻率 163
第四項 以損失風險量化之定價策略 165
第五項 徵提擔保品 166
第六項 提供連帶債務人或保證人 167
第七項 持續性監督機制 169
第八項 縮減各項優惠政策 171
第九項 信用卡投保保險 171
第十項 積極清理逾期帳款 173
第五節 評述 175
第五章 市場自由競爭機制之探討 178
第一節 雙卡利率之設限對自由市場之影響 182
第二節 消費者債務清理條例對自由市場之影響 185
第三節 評述 188
第六章 信用卡業務金融監理之改革 194
第一節 監理機構之補充 194
第二節 司法介入商業性定型化契約 198
第三節 雙卡高成本 202
第四節 有關正附卡人互負連帶清償責任 206
第七章 信用卡保證基金之建置 207
第一節 建立統一審核標準 207
第一款 信用擴張程度應考慮之因素 207
第二款 信用卡評等標準 209
第二節 可承作信用卡額度之設算 210
第三節 各發卡銀行自負責任之範圍 212
第四節 信用卡送保作業流程 213
第一款 信用卡送保流程 213
第二款 授信作業流程 214
第五節 評等模型後續之修正 215
第一款 持卡人信用評等提昇 215
第二款 持卡人信用評等下降 218
第六節 信用保證基金委員會與會員銀行之義務與權利 219
第七節 評論 220
第八章 總結 221
【參考文獻】 229
【附錄】 231
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| 參考文獻 |
一、書籍：
（一）鄭有為，「破產法學的美麗新世界」，元照出版公司，2008年2月二版第1刷。
（二）許士宦，「債務清理法之基本構造」，元照出版公司，2008年4月初版第1刷。
（三）連志清，「消費者債務清理條例及個案解析」，台灣金融研訓院，2009年6月初版。
（四）傑夫.史勞斯基（Jeff Slawaky）及莎梅.渣法（Samee Zafar）（簡金河譯），「信用卡及其他支付卡經營與管理」，台灣金融研訓院，2008年10月初版。
（五）張振華，「搞定銀行法律通：卡債救星」，書泉出版社，2007年2月初版1刷。
（六）張金盛編著，「卡債快易通」，書泉出版社，2010年5月初版1刷。
二、文獻：
（一）孫幗英，「債務清理條例專題」，大紀元報，97.4.11。
（二）吳惠林，「債務清理條例專題」，大紀元報，97.4.11。
（三）吳岳修，「台、港、美『禁止豪奢條款』比較」，，自由時報，98.10.20。
（四）李禮仲，「建構我國消費者債務清理法制之芻議」，財團法人國家政策研究基金會96.1.30國政研究報告。
（五）張迺佳，「『消費者債務清理條例』對於銀行消費者貸款授信政策及債權催收影響暨因應對策之研究（下）」，彰化銀行資料第57卷第4期。
（六）黃國鐘，「銀行暴利與破產更生」，95.7.31。
（七）黃達業，「愛之適足以害之」，經濟日報，98.3.26。
（八）陳祥彬，「辦理消債事件心得」，全國律師6月號第13頁至19頁。
（九）吳保任，「消費者債務清理條例心得」，全國律師6月號第20頁至24頁。
（十）鍾經樊、賴柏志及聞美晴，「台灣雙卡風暴期間所推行之債務協商機制的道德風險問題」第17頁至第18頁，金融聯合徵信雙月刋第十期。
（十一）請參照蘇裕惠「經濟部99年部度公司財務理宣導計畫-以風險管理為基礎的內部控制」第40頁至第42頁。
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| 指導教授 |
鄭有為(Yu-Wei Cheng)
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審核日期 |
2010-7-21 |
| 推文 |
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