以房養老貸款政策-由台灣金融業之觀點論析

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姓名

黃惠敏(Hui-min Huang) 查詢紙本館藏

畢業系所

會計研究所企業資源規劃會計碩士在職專班

論文名稱

以房養老貸款政策-由台灣金融業之觀點論析
(Reverse Mortgage Policy– From the Perspective of Taiwan Financial Industry)

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摘要(中)

俗稱「以房養老」的逆向抵押貸款對金融業而言是一種新型態的房屋抵押貸款。本研究參考相關文獻探討美國、英國、澳洲、新加坡、中國和日本作法，希望可以找出符合臺灣民情的方法。另一方面臺灣目前貸款政策偏向由金融機構自行設計規劃，但政府方面卻未加以限制或是監管，這對借款人和金融機構都缺乏一定程度的保障，而監管體系的制定因涉及法律層面，本文暫不納入討論。
本研究試圖在老年經濟中為金融業尋找新的定位，當金融業是資金供給者時，不確定的擔保品價值讓其背負風險。當金融業成為中介者時，借款人貸款的風險便移轉到保險公司身上，然而金融業者仍需時時對擔保品的維護費心。當金融業是期權的買方時，賣方(借款人)可繼續住在原屋直至借款人過世或契約終止，此時的金融業略帶社會福利的公益性質。當此類貸款成立的規模夠大後，金融業可以是不動產的市場供給者，透過發行資產證券化的方式，來確保資金流動性。
本研究認為金融機構應該好好把握這未來的老人退休商機，繼續開發更符合個人及社會經濟需求的金融商品，找出屬於自己的藍海策略，才不會被淹沒在這快速運轉的世界潮流裡。

摘要(英)

「Reverse Mortgage」is a new type of mortgage in financial industry currently. This study utilized the relevant literature of the United States, Britain, Australia, Singapore, China and Japan, hoping to find a proposal to meet Taiwanese culture.On the other hand, Taiwanese financial institutions design「Reverse Mortgage」by themselves, but Taiwan government doesn’t restrict or supervise on it. Which means both borrowers and financial institutions are lack of protection. The development of regulatory system is involved in legal aspect, which is not covered by this paper.
This study aims to find a new position for financial industry in the elder economy. When bank is a fund supplier, risk of uncertain value of the collateral endangers the financial institutions. When financial industry plays the role of a mediator, the risk of the borrower′s loan will be transferred to the insurance company, but financial industry still has to worry about the maintenance of the collateral. When financial industry is the buyer of option, the seller can still live in the original house until the end of their life or the end of the contract. In the meantime, financial industry benefits social welfare as well. When the scale of loan has grown large enough, financial industry could be the supplier of real estate market. Through the issuance of asset securitization, they can ensure the liquidity of cash flow.
This study considers that financial institutions should take advantage of the chance of elder retirement in the future, keep developing financial products which are closer to economic needs of person and society. Figure out their own blue ocean strategy. Prevent from submerged in this fast-moving world trend.

關鍵字(中)

★ 以房養老
★ 逆向抵押貸款
★ 退休理財
★ 新金融商品

關鍵字(英)

論文目次

摘要 I
ABSTRACT II
致謝 III
目錄 IV
圖目錄 V
表目錄 VI
一、緒論 1
1-1 研究背景與動機 1
1-2 研究目的 4
1-3 研究流程 5
二、文獻探討 6
2-1 「以房養老」貸款定義 6
2-2 各國現行方案 13
2-2-1美國逆向抵押貸款發展概況 13
2-2-2英國逆向抵押貸款發展概況 14
2-2-3新加坡逆向抵押貸款發展概況 14
2-2-4澳洲逆向抵押貸款發展既況 15
2-2-5中國逆向抵押貸款發展概況 16
2-2-6日本逆向抵押貸款發展概況 17
2-3現行國內各金融業者的方案比較 19
2-4 各國與本國貸款政策的差異處 21
三、研究方法 22
3-1 研究工具與研究方法 22
3-2研究對象與訪談大綱 23
四、研究結果與分析 26
4-1 訪談內容與分析 26
4-2 「以房養老」貸款的困難點 37
五、結論與建議 39
5.1 結論 39
5.2 建議 40
參考文獻 42
中文文獻 42
外文文獻 43

參考文獻

中文文獻
1．內政部統計資訊服務網：http://www.moi.gov.tw/stat/。
2．王綉蘭(2012)，「臺灣地區推行以房養老方案評估研究」，國立清華大學，高階經營管理碩士在職專班論文。
3．王健安(2010)，「以房養老是個好主意？來自不動產逆向抵押貸款(RM)之需求面分析」，中華民國住宅學會第十九屆年會暨學術研討會，金門，臺灣。
4．王曉慧(2013)，「探討逆向抵押貸款在臺灣實施的關鍵成功因素」，東吳大學，企業管理學系碩士論文。
5．台灣金融研訓院編輯委員會(2016)，基礎金融實務，初版，財團法人台灣金融研訓院，臺北市。
6．李憲宗(2012)，「逆向抵押貸款制度運作之政府角色與法規範分析」，國立臺北大學，不動產與城鄉環境學系碩士論文。
7．李嘉峯(2011)，「從金融業角度探討反向抵押貸款在臺灣實行之可行性研究」，國立中央大學，財務金融學系碩士在職專班論文。
8．李紀珠(2016)，「『以房養老』逆向抵押貸款國際研討會」，中華民國銀行公會，臺灣。
9．柴效武、孟曉蘇(2008)，反向抵押貸款制度，初版，浙江大學出版社。
10．張金鶚(2009)，「台灣『以房養老』三方案模式提議」，財團法人台灣綜合研究院-金融證券投資諮詢委員會「財金/產經論壇」，1-27頁，台北，臺灣。
11．張文揚(2011)，「以房養老(逆向抵押貸款)之賽局理論分析」，佛光大學，經濟學系產業經濟組碩士在職專班論文。
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16．潘秀菊、李智仁、徐汝怡(2009)，「逆向抵押(反向抵押)制度-以房養老之可行性探討」，中華民國信託業商業同業公會研究計畫，15-57頁。
17．游欣霓、鍾俊文(2006)，「退休養老新金融商品-各國逆向抵押貸款簡介」，貨幣觀測與信用評等，33-40頁，60期。
18．鍾俊文、游欣霓(2007)，「台灣地區實施『逆向抵押貸款』年金試算」，貨幣觀測與信用評等，43-50頁，64期。
19．藤田孝典(2016)，下流老人-即使年薪五萬，我們仍將又老又窮又孤獨，初版，如果出版社，台北市。
外文文獻
1．Tse, Y. K.“Modelling reverse mortgages”Asia Pacific Journal of Management, 12(2),79-95, 1995。
2．永田俊一(2005)，信託改革ー金融ビジネスはこう変わる，初版，日本經濟新聞社。

指導教授

王曉雯

審核日期

2017-7-5

推文