虛擬銀行之可行性分析 －以HSBC為例

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鄧文玲(Wen-Ling Teng) 查詢紙本館藏

畢業系所

財務金融學系在職專班

論文名稱

虛擬銀行之可行性分析－以HSBC為例

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摘要(中)

目前台灣金融環境因銀行過多（over banking）而銀行所提供的產品太少，金融服務或是產品同質性又過高，再加上金融業者對規模經濟的迷思，認為掌握實體銀行通路家數便掌握金融商機，因此近年才產生銀行間削價競爭，稀釋獲利的情況。過去銀行透過設立分行、自動櫃員機系統、電話語音銀行等服務項目，來增加自己的版圖服務客戶，現在又多了一項最熱門的網路銀行。網路銀行提供全年無休、無遠弗屆的通路及服務，可以大幅提昇銀行業務，節省營運成本，創造出更多的收入及競爭的優勢，網路銀行被期待成為二十一世紀金融革命先鋒。而理論上網路銀行的無地域性與及時性的特色可以使得其產值高於實體分行，這意味著原本屬於附屬單位的網路銀行服務，已擁有與實體分行分庭抗禮的實力。回顧網路銀行發展史，一開始銀行架設網站時，多數只鎖定降低成本的需求做為考量，因此僅想把耗費人力最多的帳務查詢服務，由分行櫃台或電話服務，轉往虛擬市場，由消費者自己上網去查詢帳務資料。可是隨著網路世界的成長茁壯，愈來愈多的銀行發現，網路銀行竟然可以有更多創新服務與獲利的可能性，因此紛紛投入此一虛擬通路上。而本研究又個別針對虛擬銀行來進行研究，虛擬銀行同樣提供網路銀行的服務，但其完全不設立實體分行的做法，更可為銀行業者減低大量成本。我們將透過個案分析的方法，對兩家銀行進行成本比較，進一步找出實體銀行與虛擬銀行的差異。而從本研究的個案討論結果來看，經由成本分析可以看出虛擬銀行的可行性，虛擬銀行的設立可在第五年即可轉虧為盈。另外，在不同存款客戶人數成長率及平均帳戶餘額成長率的敏感度測試下，虛擬銀行仍可在第五年達到損益平衡，更確立了虛擬銀行的可行性。因此可以展望未來低成本的虛擬通路會因便利而超越實體通路，但本研究也發現目前國內網路銀行所面臨的發展阻礙主要是潛在使用者對於線上交易機制的不信任，另外還包括1.替代選擇性眾多，實體銀行與ATM分佈密集、2.使用者無法線上直接申請網路銀行的不便利性、3.政府法令政策的干預與4.銀行沒有透過廣告與宣傳的方式主動降低使用者對於線上交易的認知偏差，上述這些原因都是造成國內網路銀行以及虛擬銀行法展較為緩慢的原因，因此，除了解決上述問題外，如何提高網路銀行的使用效益與附加價值，也是虛擬銀行業者需要創新突破的議題。

摘要(英)

Overbanking is an issue in Taiwan, and now banking area are facing price competition and product limitation, both reasons are resulted in bank has less profit now which draw business attention to develop a new branch modeling to overcome the limitation and try to gain more and dig out more business opportunities from the current financial market.
Current traditional banks provide services either via physical branches or so called 24 hours service channels which including internet banking, phone banking and 24 ATM bank etc. But they are all the same which lost competition in the market, what we try is to find more business opportunities to launch Virtual Bank concept in Taiwan.

關鍵字(中)

★ 匯豐銀行
★ 網路銀行
★ 虛擬銀行

關鍵字(英)

★ Internet Bank
★ Virtual Bank
★ HSBC

論文目次

一、序論
1-1研究背景與動機 p.1
1-2研究目的 p.3
1-3研究方法設計 p.4
1-4研究限制 p.5
1-5研究流程與論文架構 p.5
二、文獻探討
2-1傳統實體銀行 p.8
2-2網路銀行相關文獻研究 p.10
2-1-1 國內相關文獻 p.10
2-2-2 國外相關文獻 p.11
三、虛擬銀行
3-1網路銀行 p.13
3-1-1網路銀行之定義 p.17
3-1-2虛擬銀行之定義 p.17
3-1-3網路銀行的發展過程 p.18
3-1-4國外網路銀行發展現況 p.20
3-1-5我國網路銀行發展現況 p.22
3-2虛擬銀行業務 p.25
3-2-1消費者銀行業務 p.25
3-2-2線上帳單提示及收付服務 p.26
3-3傳統實體銀行與虛擬銀行比較 p.28
3-4網路銀行推展上可能面臨的障礙 p.33
四、個案分析
4-1研究對象簡介 p.36
4-1-1個案公司簡介─滙豐銀行 p.36
4-1-2比較公司簡介─上海商業儲蓄銀行 p.38
4-2成本比較分析 p.38
4-2-1實體銀行─以上海商業儲蓄銀行為例 p.39
4-2-2虛擬銀行─以滙豐銀行為例 p.41
4-2-3敏感度分析 p.44
4-3結果比較 p.46
4-4 HSBC Direct的優缺點分析 p.46
4-5 HSBC Direct目前所遭遇的瓶頸 p.48
五、研究結論與建議
5-1研究結論 p.53
5-2後續研究建議 p.54
參考文獻 p.56
附錄 p.59

參考文獻

中文部份
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網站部份
http://www.hsbcdirect.com.tw/

指導教授

周冠男(Robin K. Chou)

審核日期

2009-1-30

推文