| 姓名 |
林詩晴(Shih-Ching Lin)
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畢業系所 |
財務金融學系在職專班 |
| 論文名稱 |
銀行辦理新冠肺炎疫情紓困案之研究-以A銀行某分行為例
(Characteristics of relief loan borrowers during the COVID-19 pandemic: A case study of a branch of Bank A)
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| 摘要(中) |
本研究以A銀行某分行於新冠肺炎疫情期間辦理紓困貸款業務進行個案研究，探討何種產業在疫情期間影響甚鉅、紓困政策是否能帶給企業實質效應，以及A銀行是否能在辦理紓困貸款時，達到風險控管及開發業務兩者兼顧之局面。最後，亦針對A銀行執行紓困貸款業務做SWOT分析，以提供A銀行未來經營方向建議。
本研究樣本資料採用A銀行北部某分行2020年及2021年申請紓困貸款之企業財務資料，所獲研究結果分述如下：
一、受疫情影響最嚴重的產業為住宿及餐飲業，其次為批發及零售業，而內需導向的其他服務業也影響甚鉅。
二、雖然銀行針對紓困貸款案件審核會採取較寬鬆標準，但依然會根據客戶的信用狀況、公司未來營收評估，故風險管理尚在可控範圍。
三、縱使紓困客戶的財務狀況不盡理想，但若符合信保基金承保標準，銀行多採無差別核准貸款，顯示紓困貸款政策之重要，並對企業有實質效應。
四、本研究亦具有政策及管理意涵，首先，建議政府在紓困補助外，亦應著重輔導企業轉型；另外，建議企業在獲得紓困資金後，亦應省思未來發展。
五、銀行藉由辦理紓困貸款，確實與新客戶增加業務往來機會；然而，若要與客戶建立長久往來關係，建議A銀行宜加強金融科技服務及思考業務轉型。 |
| 摘要(英) |
This research aims to study the characteristics of relief loan borrowers by using the borrowers’ data from a branch of Bank A during the COVID-19 pandemic time. The research questions are as follows. First, I investigate firms in which industries have been more negatively impacted, and if the governmental policy regarding relief loans are helpful for those firms. Second, I study whether Bank A is able to balance out the opportunity of developing business relations with those relief loan borrowers, while can still keep its level of lending risk under control. Finally, I conduct a SWOT analysis for Bank A which specifically focuses on the borrowers’ characteristics during the COVID-19 pandemic time, so as to provide suggestions for Bank A’s possible future business direction.
This study employs the de-identified financial data of companies applying for relief loans in 2020 and 2021 from a northern branch of Bank A. My main research conclusions are as follows:
1.Firms in the “accommodation and catering” industry are greatly impacted during the pandemic, followed by those in the “wholesale and retail” industry, as well as those in “other service” industry as they mostly rely on demand from domestic markets.
2.Bank A’s lending risk is limited although it has adopted looser standards for lending the relief loans, since the lending decisions still depends on clients′ credit status and predicted revenue that business may earn after they receive the loans.
3.Although most relief loan borrowers do not have the best credit records, Bank A has approved their applications if they meet the minimum underwriting standards that issued by the Credit Insurance Fund, as a part of those loans will be guaranteed by the Fund. This demonstrates the coordination among institutions under the supervision of government has helped the distressed firms during the pandemic time.
4.The policy implication of this study are as follows. On the one hand, in addition to the relief subsidies, the government could also work on guiding distressed firms to improve their competitiveness. On the other hand, it is suggested that these firms may consider strategies which allow them to improve their business after obtaining the relief funds.
5.After approving more relief loan applications, Bank A has indeed won some new business clients. However, in order to establish long-term relationships with these new clients, it is recommended that Bank A strengthens its provision of FinTech services, and probably refocus its business scope by including these young clients with smaller size of businesses. |
| 關鍵字(中) |
★ 新冠肺炎
★ 紓困貸款
★ 銀行授信業務
★ SWOT分析 |
關鍵字(英) |
★ COVID-19
★ Relief Loan
★ Bank Lending Business
★ SWOT Analysis |
| 論文目次 |
摘要 i
ABSTRACT ii
致謝 iv
目錄 v
圖目錄 vii
表目錄 viii
一、緒論 1
1-1 研究背景與動機 1
1-2 研究目的 3
1-3 研究架構 4
二、個案總體背景 5
2-1 新冠肺炎疫情對臺灣經濟社會影響 5
2-2 中小企業紓困方案介紹及成效分析 10
三、文獻回顧 13
3-1 新冠肺炎疫情對臺灣經濟社會影響之相關文獻 13
3-2 因應新冠肺炎疫情紓困業務之相關文獻 14
3-3 SWOT分析 15
3-3-1 SWOT分析法介紹 15
3-3-2 SWOT分析之相關文獻 16
四、研究方法 17
4-1 研究方法 17
4-2 研究期間及資料來源 17
4-3 敘述性統計分析 18
4-3-1 我國中小企業家數與個案分行申請客戶 19
4-3-2 個案分行申請客戶概況 22
4-3-3 個案分行申請客戶敘述統計分析 26
五、個案銀行辦理紓困政策綜效分析 29
5-1 個案銀行辦理紓困業務承作情形 29
5-2 比較紓困案件與一般案件作業差異 31
5-3 個案銀行辦理紓困業務SWOT分析 32
六、結論與建議 36
6-1 研究結論 36
6-2 研究建議 39
6-3 研究限制 39
參考文獻 40 |
| 參考文獻 |
一、中文文獻：
〔1〕陳妙娟，「新冠肺炎疫情期間銀行業執行金融紓困方案之研究 -以Ｆ銀
行為例」，國立政治大學，碩士論文，民國109年。
〔2〕郭文振，「新冠肺炎疫情衝擊下T銀行辦理紓困振興方案執行效益評估」，淡江大學，碩士論文，民國110年。
〔3〕廖婉清，「新冠肺炎(COVID-19)下紓困政策之探討-以中小企業為例」，國立臺北商業大學，碩士論文，民國110年。
〔4〕吳子維，「新冠病毒(COVID-19)對台灣旅行業的衝擊：政府紓困方案與業者危機管理策略之探討」，世新大學，碩士論文，民國110年。
〔5〕莊筑，「新冠肺炎對臺灣表演藝術團隊的影響探討—以果陀劇場、故事工廠為例」，國立臺灣師範大學，碩士論文，民國109年。
〔6〕林惠琪，「新冠肺炎對餐飲業之影響-以王品集團為例」，東海大學，碩
士論文，民國110年。
〔7〕謝一偵，「COVID-19疫情對全球航空產業營運之影響–以中華航空為例」，國立中央大學，碩士論文，民國109年。
〔8〕陳意璇，「新冠肺炎疫情對台灣民生消費產業的影響: 以綜合商品零售業及餐飲業為例」，東吳大學，碩士論文，民國109年。
〔9〕 陳怡靜，「新冠肺炎對台灣股市各產業之影響」，國立高雄科技大學，碩士論文，民國109年。
〔10〕吳得維，「新冠肺炎(COVID-19)疫情所造成股價之影響-以台灣特定產業為例」，國立彰化師範大學，碩士論文，民國109年。
〔11〕吳盈慧，「臺灣傳統銀行數位金融化與純網銀競爭策略之研究」，淡江大學，碩士論文，民國110年。
〔12〕石雅綾，「銀行財富管理行銷策略分析--以TF銀行與S銀行為例」，國
立中央大學，碩士論文，民國106年。
〔13〕許峯銘，「銀行業對房屋貸款授信策略之研究: 以C銀行為例」，東海大學，碩士論文，民國106年。
二、網路資源：
〔1〕衛生福利部疾病管制署，檢索2022年2月3日，取自https://www.cdc.gov.tw/
〔2〕COVID-19全球疫情地圖，檢索2022年1月26日，取自https://covid-19.nchc.org.tw/
〔3〕維基百科－嚴重特殊傳染性肺炎疫情，檢索2022年1月26日，取自https://zh.wikipedia.org/wiki/2019%E5%86%A0%E7%8A%B6%E7%97%85%E6%AF%92%E7%97%85%E7%96%AB%E6%83%85
〔4〕金融監督管理委員會，金融防疫紓困專區，檢索2022年1月27日，取自
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=758&parentpath=0
〔5〕行政院，重要政策，紓困振興措施（1.0-3.0）成果，檢索2022年1月27日，取自https://www.ey.gov.tw/Page/5A8A0CB5B41DA11E/3910401a-4202-411a-9877-bba04d10a1df
〔6〕行政院主計總處，行業統計分類-第11次修正（110年1月），檢索2022年1月31日，取自https://mobile.stat.gov.tw/StandardIndustrialClassification.aspx
〔7〕中華經濟研究院，經濟景氣觀測，檢索2022年2月3日，取自https://www.cier.edu.tw/news/tmf
〔8〕Ettoday財經雲，2021年7月27日，三級警戒的經濟悲歌！3700家企業倒閉、店家哀嚎 勞工嘆分不到補助，檢索2022年2月3日，取自
https://finance.ettoday.net/news/2040798?from=ettoday_app
〔9〕行政院主計總處，主計總處統計專區－國民所得及經濟成長，檢索2022年3月1日，取自https://www.stat.gov.tw/lp.asp?ctNode=497&CtUnit=1818&BaseDSD=29
〔10〕行政院主計總處，主計總處統計專區－就業、失業統計，檢索2022年2月3日，取自https://www.stat.gov.tw/ct.asp?xItem=17166&ctNode=517&mp=4
〔11〕經濟部統計處，三級警戒急凍餐飲業營收，加速外送及宅配減緩衝擊，檢索2022年2月4日，取自https://www.moea.gov.tw/Mns/dos/bulletin/Bulletin.aspx?kind=9&html=1&menu_id=18808&bull_id=9072
〔12〕經濟部統計處，網路銷售持續成長，助零售業減緩疫情衝擊，檢索2022年2月4日，取自https://www.moea.gov.tw/Mns/dos/bulletin/Bulletin.aspx?kind=9&html=1&menu_id=18808&bull_id=9117
〔13〕中華民國中央銀行全球資訊網，央行因應疫情辦理中小企業貸款專案融通專區，檢索2022年2月19日，取自https://www.cbc.gov.tw/tw/np-3186-1.html
〔14〕財團法人中小企業信用保證基金，信保基金因應嚴重特殊傳染性肺炎信用保證專區，檢索2022年5月4日，取自https://www.smeg.org.tw/basic/?node=10118
〔15〕金融監督管理委員會，銀行辦理各部會及自辦紓困貸款彙總統計資料，檢索2022年5月4日，取自
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=769&parentpath=0,758
〔16〕行政院，行政院公布「紓困4.0」方案 蘇揆：全國一心、守住疫情、紓解困境，檢索2022年2月20日，取自
https://www.ey.gov.tw/Page/9277F759E41CCD91/c72437bf-5e98-4af4-a535-f2a6c57420fd
〔17〕臺灣土地銀行，關於土銀－得獎事蹟，檢索2022年2月23日，取自
https://www.landbank.com.tw/Category/Items/%E5%BE%97%E7%8D%8E%E4%BA%8B%E8%B9%9F
〔18〕經濟部中小企業處，中小企業統計，檢索2022年2月23日，取自https://www.moeasmea.gov.tw/list-tw-2344
〔19〕經濟部中小企業處，「2021年中小企業白皮書」，檢索2022年1月29日，取自https://www.moeasmea.gov.tw/list-tw-2345
〔20〕經濟部中小企業處，修正「中小企業認定標準」 助中小企業升級轉型，檢索2022年3月9日，取自https://www.moeasmea.gov.tw/article-tw-2276-5455
〔21〕 Ettoday財經雲，2021年9月30日，中國信託勞工紓困、深耕ESG獲讚！躋身「天下永續公民獎」前10強，檢索2022年3月20日，取自
https://finance.ettoday.net/news/2091151
〔22〕財團法人中小企業信用保證基金，行業別承保統計，檢索2022年3月26日，取自https://www.smeg.org.tw/basic/?node=10209
〔23〕財團法人中小企業信用保證基金，信保業務作業手冊，檢索2022年3月27日，取自https://www.smeg.org.tw/basic/?node=10114
〔24〕MBA智庫百科，SWOT分析模型，檢索2022年5月19日，取自https://wiki.mbalib.com/zh-tw/SWOT%E7%9F%A9%E9%98%B5
三、A銀行相關內部資料：
〔1〕A銀行授信業務SOP手冊，授信審核及核定准駁
〔2〕A銀行企金業務SOP手冊，信用保證貸款
〔3〕A銀行企業金融部，A銀行配合辦理各項紓困貸款統計報表 |
| 指導教授 |
李丹(Tan Lee)
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審核日期 |
2022-6-15 |
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