博碩士論文 111424012 詳細資訊



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姓名 張芸瑄(Yun-Hsuan Chang)  查詢紙本館藏   畢業系所 產業經濟研究所
論文名稱 從比較法觀點探討我國先買後付(BNPL)監理法律問題
(The Applicability of Global Consumer Protection Legal Measures to the ′Buy Now Pay Later′ Regulatory Scheme in Taiwan)
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摘要(中) 近年來先買後付（BNPL）服務蔚為風潮，「 先消費、後付款」的模式在消費者支付能力有限的同時，最大化的滿足其消費需求。BNPL 的出現有效縮小消費者消費慾望與其實際消費能力之差距，然消費者信用過度膨脹之虞，BNPL 弊端漸顯，消費者於業者所設計之不公平遊戲規則中受盡剝削，本於 BNPL 實現普惠金融之初衷，反致消費者未蒙其利而先受其害。
觀各國BNPL 先買後付之監管趨勢，各國正如火如荼建構BNPL 監理框架，惟我國現行法律監管體系下，BNPL 僅適用一般民事法律關係，且由於我國BNPL 業務經營為經濟部管轄範疇，金管會並非租賃公會之主管機關，其僅指導租賃公會制定先買後付《自律規範》因應之，然我國既有法律規範、《自律規範》尚不足以處理BNPL 所衍生之法律風險，BNPL 產業發展環境恐窒礙難行，消費者對於BNPL 商品或服務亦存有擔憂。
本文借鏡先進國家之經驗，透過比較法之梳理與分析，介紹美國、澳洲、歐盟、馬來西亞等各國BNPL 監理政策，並主張我國BNPL 監理之必要性，惟我國尚有本土化之問題，他國法制可否一體適用亦有待商榷。本文先就 BNPL 定性之問題加以釐清，後續就我國BNPL 監理現況與監理策略以為介紹，並自信用監理之角度思量我國未來消費者信用法規建置之必要性，試圖在我國固有法制框架下，以資訊揭露、消費者保護、系統性風險管理、金融監理四大座標，提出可能性高的法制建議以為參酌。
金融監理機關寬嚴尺度之拿捏，牽涉 金融科技創新」與 消費者利益」之兩難，業者追求金融科技創新之同時，監理機關應如何完善消費者保護機制，不致損害消費者保護之核心，方為其執法職能之所在，希冀可透過本文所提出之法制監管建議，實現BNPL 普惠金融利益良善之本質。
摘要(英) In recent years, "Buy Now, Pay Later" (BNPL) services have surged in popularity. The "consume first, pay later" model maximizes consumers′ purchasing needs despite their limited payment capacity, effectively narrowing the gap between consumers′ desires and actual financial capability. However, concerns over excessive consumer credit expansion have emerged, exposing the drawbacks of BNPL. Consumers are often exploited by unfair rules designed by service providers. Although BNPL was initially intended to promote Financial
Inclusion, it has inadvertently caused harm to consumers instead.
Observing the global regulatory trends for BNPL, many countries are actively constructing regulatory frameworks. However, under Taiwan′s current legal and regulatory framework,BNPL is governed solely by civil law. Since BNPL operations fall under the jurisdiction of the Ministry of Economic Affairs rather than the Financial Supervisory Commission (FSC), the FSC has merely guided the leasing association to develop self-regulatory guidelines for BNPL.
Nonetheless, existing legal norms and self-regulation are insufficient to address the legal risks arising from BNPL, potentially hindering industry development and raising consumer concerns about BNPL products or services.
This paper draws on the experiences of advanced countries by reviewing and analyzing comparative legal frameworks in the United States, Australia, the European Union, and Malaysia. It advocates for the necessity of BNPL regulation in Taiwan while recognizing the need to localize regulatory practices and evaluate whether foreign legal frameworks can be fully adopted. The paper clarifies the definitional issues surrounding BNPL and introduces Taiwan′s current regulatory landscape and supervisory strategies. From the perspective of credit supervision, it considers the need to establish consumer credit regulations and proposes legal recommendations based on four key pillars: information disclosure, consumer protection, systemic risk management, and financial supervision.
Striking a balance between regulatory stringency and leniency involves navigating the dilemma between "financial technology innovation" and "consumer interests." While service providers pursue financial technology innovation, regulatory authorities must establish comprehensive consumer protection mechanisms without undermining core consumer rights. It is hoped that the regulatory recommendations proposed in this paper will contribute to realizing the positive potential of BNPL in promoting Financial Inclusion.
關鍵字(中) ★ 先買後付
★ 分期付款
★ 消費者信用
★ 普惠金融
★ 金融科技		 關鍵字(英) ★ Buy Now Pay Later
★ BNPL
★ Installment Payment
★ Consumer Credit
★ Financial Inclusion
★ FinTech
論文目次 第一章 緒論 1
第一節 研究動機及研究目的 1
第一項 研究動機 1
第二項 研究目的 2
第二節 研究架構 3
第三節 研究方法及研究限制 4
第一項 研究方法 4
第二項 研究限制 4
第二章 先買後付（BNPL）概論 5
第一節 BNPL 先買後付 5
第一項 BNPL 定義 5
第二項 BNPL 與其他信用產品之比較 5
第二節 BNPL 發展沿革及市場現況 7
第一項 BNPL 發展沿革 7
第二項 BNPL 市場現況 9
第三節 BNPL 與金融科技之關係 11
第一項 FinTechs 與BigTechs 數位金融崛起 11
第二項 傳統與非傳統金融機構二元框架限制 12
第三項 普惠金融的「三難困境」14
第四項 系統性風險思維的轉變 16
第四節 BNPL 商業模式及使用者特徵 18
第一項 BNPL 商業模式 18
第二項 BNPL 交易流程 20
第三項 BNPL 收入來源 20
第四項 BNPL 使用者特徵 21
第五節 BNPL 經濟效益與風險問題 23
第一項 BNPL 經濟效益 23
第二項 BNPL 風險問題 25
第三章 各國BNPL 監理方式 28
第一節 美國BNPL 監理 28
第一項 BNPL 監理漏洞 30
第二項 美國BNPL 監理框架 31
第二節 歐盟BNPL 監理 40
第一項 CCD 適用範圍 41
第二項 消費者保護及爭議處理機制 42
第三項 廣告行銷 43
第四項 資訊揭露 44
第三節 澳洲BNPL 監理 45
第一項 BNPL 行為準則 46
第二項 澳洲BNPL 監管模式 50
第三項 澳洲BNPL 監管模式之評析 52
第四項 BNPL 監管方向 54
第四節 馬來西亞BNPL 監理 58
第一項 BNPL 監管框架 59
第五節 小結 61
第四章 我國BNPL 相關問題及監理 63
第一節 BNPL 法律定性 64
第一項 消費信用分類 64
第二項 BNPL 先買後付交易模式 65
第三項 BNPL 當事人法律關係 66
第四項 BNPL 法律定性疑義 69
第五項 BNPL 經營適法性 70
第六項 小結 74
第二節 BNPL 先買後付於我國監理現況 75
第一項 台灣BNPL 之監理規範 75
第二項 我國BNPL 監理現況法律問題 77
第三節 BNPL 法制監理因應策略 84
第一項 融資公司法監理妥適性 84
第二項 信用卡監理可能 87
第五章 我國BNPL 法制監管建議 90
第一節 資訊說明 91
第一項 資訊揭露 91
第二項 BNPL 規範主體 94
第二節 消費者保護 95
第一項 負責任貸款 96
第二項 金融素養 99
第三項 紛爭解決機制 100
第三節 系統性風險管理 101
第一項 信用風險 101
第二項 系統性風險 103
第四節 金融監理 104
第一項 數位金融法制 104
第二項 市場准入 105
第三項 主管機關 106
第四項 可能監管途徑 107
第六章 結論 109
參考文獻 111
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31. Svahn, Nanna, Buy Now, Pay Later – a Threat to Financial Stability?, Sveriges Riksbank (2023).
32. Tan, Gordon Kuo Siong, Buy What You Want, Today! Platform Ecologies of ′Buy Now, Pay Later′ Services in Singapore,Transactions Inst. Brit. Geographers, vol.
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35. Zhang, Bryan and Wardrop, Robert and Rau, P. Raghavendra and Gray, Mia,Moving Mainstream: Benchmarking the European Alternative Finance Market,Journal of Financial Perspectives, Vol. 3, No.3 (2015).
II. Working Papers
1. Cervi, L., Appleyard, L., Syed, T. A., Briggs, J., Pradmanabhan, D., & Sinha, G.,Challenges and policy implications of Buy-Now-Pay Later in the UK: A multidisciplinary framework to map digital vulnerabilities, SocArXiv Working paper (2023).
2. Lux, Marshall and Epps, Bryan, "Grow Now, Regulate Later? Regulation urgently needed to support transparency and sustainable growth for Buy-Now, Pay-Later.", M-RCBG Associate Working Paper Series No. 182 (2022).
3. Sng, Allen and Tan, Christy, Buy Now Pay Later in Singapore: Regulatory Gaps and Reform, National University of Singapore, Center for Banking & Finance Law working paper (2022).
III. Court Cases
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IV. International Organization Reports
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V. Documents Published by the Government
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2. Assembly Bill A9588A.
3. Australian Securities and Investments Commission, ASIC Corporate Plan 2019-23.
4. Consumer Credit Oversight Board Task Force, Consumer Credit Act Public Consultation Paper Part 1 (Aug. 4, 2022).
5. Consumer Credit Oversight Board Task Force, Consumer Credit Act Public Consultation Paper Part 2 (Apr. 5, 2023).
6. Consumer Financial Protection Bureau, Buy Now, Pay Later Product FAQs (Sep.18,2024).
7. Consumer Financial Protection Bureau, Buy Now, Pay Later: Market trends and consumer impacts (Sep. 15, 2022).
8. Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Use of Buy Now, Pay Later Insights from the CFPB Making Ends Meet Survey (Mar. 2, 2023).
9. Consumer Financial Protection Bureau, Truth in Lending (Regulation Z); Use of Digital User Accounts to Access Buy Now, Pay Later Loans, No. CFPB-2024-0017(May 22, 2024).
10. Department of Business Oversight, In re Sezzle, Inc., Statement of Issues, CFL File No. 60DBO-104155 (Dec. 30, 2019).
11. Financial Conduct Authority, Assessing creditworthiness in consumer credit Proposed changes to our rules and guidance, Consultation Paper (2017).
12. Office of the Comptroller of the Currency, Retail Lending: Risk Management of′Buy Now, Pay Later′ Lending, OCC Bulletin 2023-37.
13. Proposal for a DIRECTIVE OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on payment services and electronic money services in the Internal Market amending Directive 98/26/EC and repealing Directives 2015/2366/EU and 2009/110/EC, COM/2023/366 final (Jun.28, 2023).
14. Senate Bill S9689.
15. The Australian Government the Treasury, Regulating Buy Now, Pay Later in Australia Options paper (Nov.14, 2022).
16. The Australian Government the Treasury, Regulating Buy Now, Pay Later,Regulation Impact Statement Department of the Treasury (May 2023).
17. The Parliament of The Commonwealth of Australia, Treasury Laws Amendment Bill 2024: Buy now, pay later (Mar.12, 2024).
VI. Research Reports
1. Consumer Reports, Inc. Buy Now, Pay Later Apps: A Case Study for a Digital Finance Standard (2023).
2. Consumer Reports, Inc., Buy Now, Pay Later Services: August 2022 nationally representative internet survey (2022).
3. Consumer Reports, Inc., Buy now, pay later: Policy measures to mitigate consumer risks from evolving business practices (2023).
4. Promontory, a Business Unit of IBM Consulting, Review of the Buy Now Pay Later Code of Practice (2023).
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https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-study-details-the-rapid-growth-of-buy-now-pay-later-lending/ (last visited Apr. 6, 2024).
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4. Council of the European Union, Asking for a loan will be safer in the EU after the Council’s final approval of the Consumer Credit Directive, available at
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11. Joseph E. Silvia, Regulating FinTech, NAT′L L. REV, available at https://natlawreview.com/article/regulating-fintech ahttps://www.natlawreview.com/article/regulating-fintech (last visited Oct. 23, 2024).
12. PayPal, PayPal and KKR Announce Exclusive Multi-Year Relationship for European Pay Later Receivables, available at https://newsroom.paypal-corp.com/2023-06-20-
PayPal-and-KKR-Announce-Exclusive-Multi-Year-Relationship-for-European-Pay-Later-Receivables (last visited Nov.20, 2024).
13. Rob Walker, Delayed Gratification, N.Y. TIMES (Nov. 28, 2008), available at https://www.nytimes.com/2008/11/30/magazine/30wwln (last visited Mar.31, 2024).
14. The Financial Technology Association, FTA Statement on BNPL Interpretive Rule Lawsuit (Oct.18, 2024), available at https://www.ftassociation.org/fta-statement-on-bnpl-interpretive-rule-lawsuit/ (last visited Dec.20,2024).
指導教授 謝易宏 王明禮(Yi-Hong Hsieh Ming-Li Wang) 審核日期 2025-1-16
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