台灣不動產逾期繳款影響因子分析

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Title:	台灣不動產逾期繳款影響因子分析
Authors:	蕭詩蓉;Hsiao, Shih-Jung
Contributors:	會計研究所企業資源規劃會計碩士在職專班
Keywords:	不動產貸款;信用評等;逾期放款;Real estate loans;Credit ratings;Overdue loans
Date:	2020-06-15
Issue Date:	2020-09-02 17:17:13 (UTC+8)
Publisher:	國立中央大學
Abstract:	良好的授信風險控管，一直是銀行內部控管十分重要的一環；早期的不動產貸款銀行只端看擔保品的鑑估價值，甚至主觀地依據過去的實務經驗，無視借款人的信用狀況及償債能力，進行核貸評估，當總體經濟環境不好時或借款人財務發生危機無力償還貸款時，銀行進而將擔保品進行法院拍賣，同時面臨接收呆帳的情形，造成銀行的損失，透過建立一個客觀標準的信用評等、評估財力的機制是相當重要的。本研究以國內承作最多不動產貸款之專業公營銀行桃園地區某分行為研究對象，取樣2015年及2016年兩年期間，該分行承做所有不動產貸款案件，其中採抽樣方式進行研究分析，針對已撥款不動產貸款戶（含新貸戶及轉貸戶）為主要樣本來源，共抽樣663件，其中正常繳款637件、逾期繳款26件，作為研究對象。利用羅吉斯迴歸模型做為評估模式，透過借款人屬性、擔保品屬性、信用狀況屬性等多方角度進行實證分析。實證結果顯示17項變數中，其中借款人年齡、是否為首次購屋、貸款年限、寬限期、動用信用卡循環等變數因子與不動產逾期放款有著顯著關聯。銀行授信單位透過這些變數的影響程度，更能掌握借款人的風險程度，以利強化銀行內部控制的安全等級、作業流程，有效降低逾期放款的風險發生機率。 ;良好的授信風險控管，一直是銀行內部控管十分重要的一環；早期的不動產貸款銀行只端看擔保品的鑑估價值，甚至主觀地依據過去的實務經驗，無視借款人的信用狀況及償債能力，進行核貸評估，當總體經濟環境不好時或借款人財務發生危機無力償還貸款時，銀行進而將擔保品進行法院拍賣，同時面臨接收呆帳的情形，造成銀行的損失，透過建立一個客觀標準的信用評等、評估財力的機制是相當重要的。本研究以國內承作最多不動產貸款之專業公營銀行桃園地區某分行為研究對象，取樣2015年及2016年兩年期間，該分行承做所有不動產貸款案件，其中採抽樣方式進行研究分析，針對已撥款不動產貸款戶（含新貸戶及轉貸戶）為主要樣本來源，共抽樣663件，其中正常繳款637件、逾期繳款26件，作為研究對象。利用羅吉斯迴歸模型做為評估模式，透過借款人屬性、擔保品屬性、信用狀況屬性等多方角度進行實證分析。實證結果顯示17項變數中，其中借款人年齡、是否為首次購屋、貸款年限、寬限期、動用信用卡循環等變數因子與不動產逾期放款有著顯著關聯。銀行授信單位透過這些變數的影響程度，更能掌握借款人的風險程度，以利強化銀行內部控制的安全等級、作業流程，有效降低逾期放款的風險發生機率。
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